数字化时代下构建“行业云+金融云”的新生态

编者按：数字化趋势已经成为颠覆性力量。科技对金融的影响，并非直接作用于金融领域，而是先改变产业生态，再作用于企业经营模式，最后才驱动金融服务的一系列创新与升级。作者从科技对产业的发展和推动着手，探讨企业经营范式的转型与升级，及其驱动新金融服务的创新与升级。

近年来，科技快速发展已经深入改变了社会生产生活的方方面面，尤其是对传统金融行业带来了巨大的冲击和改变。

数字化趋势已成为颠覆性力量。但科技对金融的影响，并非直接作用于金融领域。其先从改变产业生态开始，再推动企业商业模式的演变，最终推动产业数字化。而后产业数字化对金融模式、业务和产品等提出新的需求，最后才驱动金融服务进一步打破金融交易和服务在时间和空间上的限制，进行一系列的创新与升级。金融科技的不断应用和平台经济的崛起，为推进产业金融创新、银行数字化转型带来了前所未有的革新机遇。

科技引领企业管理云化与行业SaaS化

科技改变和重塑了企业的组织形态和互联网流程环节，同时，促进企业向数字化发展，并在数字化基础上更加强调通过信息交互和资源共享达到整个产业的协同。

一是从消费互联网向产业互联网延伸。随着互联网进程的加快，移动互联网的主战场，正在由消费互联网转向产业互联网。前十年，“互联网+”已完全渗透至消费领域的各个板块，如交通出行、餐饮娱乐、社交、零售、旅游住宿、教育医疗等，围绕消费者的衣食住行拓展了互联网在生活、工作、学习、娱乐等各个场景的发展空间。如今，消费互联网的发展趋势逐渐带动了产业互联网、政务互联网的崛起，而产业互联网将开启互联网的下半场，被视为未来十年互联网领域角逐的主战场。在产业互联网领域，“互联网+”将渗透至生产、制造、供应、流通与设计等各个环节，形成产生万物互联的智能经济业态。

二是平台经济的崛起。无论是C端的消费互联网，还是B端的产业互联网，抑或是G端的政务互联网，互联网的影响从消费领域延伸至产业领域，互联网主体已经逐渐渗透到企业和全产业链，产业互联网、新交易时代已经到来。平台经济的发展，促使生产和交易效率的提升，也颠覆了原有的交易模式，逐渐成为社会经济的重要组成部分。据国家统计局的数据披露，中国电子商务交易总额从2011年的6.09万亿元逐年递增到2018年的31.63万亿元。与此同时，艾瑞咨询的一份研究报告显示，中国B2B电子商务交易规模从2013年的8.2万亿元逐年递增至2018年的19.5万亿元，线上渗透率保持在10%以上，其中2018年的线上渗透率达到了15.5%。

三是企业管理云化与行业SaaS化。随着企业级技术应用的发展普及，产业互联网浪潮正席卷而来，推动各行各业进行数字化升级和管理云化。一般而言，科技需要经历从膨胀期到泡沫式的低谷期后，走向稳定生长期，才能真正实现其商业价值和商业应用。未来，在物联网、5G、SaaS以及人工智能等新技术引领下，企业商业模式朝着数字化、智能化、生态化的方向发展。从美国Salesforce等全球技术型企业的发展路径来看，科技经历了从传统ERP、网络化ERP到云化ERP、行业SaaS，再向平台PaaS的演进，而每一次的技术变革，都将促进企业商业模式发生质的改变。数字化时代，云化ERP、行业SaaS和平台PaaS可以真正地实现产业协同，促使采购、仓储或物流、销售等环节的扁平化、移动化，所有环节的数据被动态监控，实现可视化、可感知与可跟踪。在这种扁平化的商业模式下，可形成智能化、可溯源的大数据，而基于多维度的大数据学习，企业管理也将逐渐进入管理云化和行业SaaS化。

以美国医药行业为例，药品厂商实现了云端化管理，一个药品从生产研发到制造、临床、上市的整个流程中，实现端到端云化，药品流通一旦在某个环节上出现问题，就形成一种事件驱动，充分调动流程上不同角色信息处理记录(高度协同)，逐步积累了一个产品几年来在整个产业链角色上的行为数据。再如国内的蒙牛集团，其通过组建大数据部门，将牛、经销商、客户、消费者和门店的大数据都连接起来，打通数据孤岛，实现产供销协同的智慧运营。又如国内的汽车流通企业大搜车，其针对汽车行业经销商的所有经营活动的数据或经营活动的行为提供数字化服务，包括客户资源、货源、交易场景信息三个方面的数字化。并基于数字化服务基础上，大搜车搭建起比较完整的汽车产业互联网协同生态，打造了新车流通、二手车流通、“金融+产业”“流量+产业”的四张协作网。

企业商业模式升级驱动银行数字化

科技进步，推动数字时代企业经营的发展方向。随着不断迭代升级的技术作用于企业生产、政府运作、社会生活等各个层面，企业也必须进行商业模式的转型升级。通常而言，科技赋能企业经营发展会经历经济信息化、渠道化经营、平台生态化和数字云工厂四个不同的阶段。

阶段一：经济信息化。企业有稳定的需求和统一的市场，经营目标强调规模和质量;提供低成本、质量稳定、标准化的产品和服务;产品开发周期和生命周期较长，并且由规模化生产向科技化改造;充分利用信息资源，强化内外部管理，进一步提升效率和服务。

阶段二：渠道化经营。企业面向竞争开放的市场，经营目标强调时间、规模、质量和服务;在规模化生产后，通过渠道直达客户，直面客户靠渠道直销，经营上强化渠道分销能力;企业与分销商、供应商建立紧密的合作关系，且组织结构呈现扁平化模式。

阶段三：平台生态化。企业面向多元化的细分市场，经营目标强调低成本、高质量、定制化的产品和服务;产品开发时间和生命周期都较短，通过灵活性和快速响应实现多样化和个性化;同时，多样化和个性化的产品的大规模生产，需要通过引入“合伙人制度”、内部组织架构演变为“平台+内创”来实现。

阶段四：数字云工厂。未来，在IOT+5G+SaaS+AI等技术的共同影响下，企业面向数字化生态市场，经营以为用户创造价值创新为主，注重价值链上各个环节的聚合效应;具有开放性和自我调节能力与生态伙伴协同开发产品，生命周期短，迭代速度快。

产业数字化进程不断加速，使得企业在新经济模式下呈现出云化、智能化、数字化的新特点，而金融服务转型的根源和未来的产品特征都必须满足企业进化衍生的新需求，所有的新金融服务都要服务于实体经济。总体来看，商业银行新金融服务的发展方向经历了从线上银行(E-bank)、直销银行(D-bank)到开放银行(O-bank)，未来将迈向云银行(C-Bank)。

E-bank：线上银行，线上金融

（编辑：南平站长网）

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