银联携手银行能否夺回失守的支付阵地?

　　这是一场迟来的“战争”。

　　原本可能在2014年即可打响的二维码支付战，由于种种缘由，推迟到2017年5月末。

　　5月27日，银联联合超过了40家商业银行及京东支付等第三方支付机构推出云闪付二维码支付。从6月2日至6月8日，在全国40个知名商圈约十万家商户，消费者使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付，均可享受62折优惠回馈。

　　在过去的三年中，银联、银行方面大胆探索、谨慎开展二维码支付创新，而支付宝、微信支付早已攻城掠寨般覆盖商超、餐饮等线下高频支付场景。看似势单力薄的支付宝和微信支付一方，背后却是难以忽视的强悍：截至2017年第一季度，中国第三方移动支付市场交易中，支付宝占比53.7%，微信支付占比39.51%，两者合计占比超过93%。

　　如此市场环境下，银联携手银行能否夺回失守的支付阵地?

　　出师未捷

　　支付是银行、银联的山河，但近几年却被第三方支付机构再三“侵袭”，尤其在移动支付领域，银行、银联几乎已全面落后于支付宝、微信支付。

　　当用户拿出手机使用支付宝，或使用微信进行扫码支付时，很少有人知道这种支付创新诞生于银联实验室。

　　“二维码是中国的首创，VISA、MASTERCARD没搞二维码。”京东金融副总裁许凌向经济观察报记者称。“二维码支付在国内最早是银联研发的。”中国银联负责人此前表示，银联的电子商务与电子支付国家工程实验室是国内金融行业唯一的国家工程实验室，一直以来都在联合境内外产业各方积极研究、探索包括二维码支付在内的各种创新支付模式。

　　这种诞生于银联实验室的支付方式，却并未最先被普遍应用于银联。2013年7月份，中信银行推出第一期二维码支付业务，给用户带来了快速、便捷的支付体验。同一年，中信银行又推出“异度支付”，由于当时消费场景较少，且需在下载中信银行APP的基础上才能实现，并未能引起市场关注。

　　然而，这种创新探索于2014年3月戛然而止。彼时，央行以二维码支付安全性存疑，需要等待安全验证为由，联合工信部暂停线下二维码支付服务。银行、银联的二维码支付在市场中暂时偃旗息鼓。

　　2014年9月，支付宝、微信支付即再次布局二维码支付，如今几乎每一部智能手机都已能使用支付宝、微信支付的二维码支付。随后多家银行的手机客户端都设有扫码支付功能，但使用该功能的用户极少。

　　2016年7月，工行正式推出二维码支付产品，成为国内首家具有二维码支付产品的商业银行。目前，已有工行、交行、招行等多家银行推出二维码支付产品，不过，市场占有率并不高。

　　今年5月17日，易观智库发布的2017年第一季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》显示，一季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到188091亿，其中支付宝占比53.7%，腾讯金融(财付通)为39.51%，支付宝和腾讯金融市场份额达到了93.21%。而2016年4季度，财付通的占比为37.02%，占比正逐步提升。

　　腾讯金融(财付通)的移动支付以微信支付为主。一季度移动支付工具活跃人数总体上升，腾讯金融继续位列第一，支付宝季度活跃人数达到4.92亿人次，而微信支付则为8.41亿人次。

　　如此高的活跃人数及市场占比，银联欲逆袭，的确面临不小的挑战。实际上，银联一直在移动支付领域苦苦探索，从较早的NFC到2016年联合苹果、三星、华为、小米等手机厂商以及多家银行推出Apple　Pay、Sam-sung　Pay、Huawei　Pay等移动支付方式。据一位股份制银行人士表示，银联、银行在移动支付领域的市场占比较低，暂时还无法与支付宝、微信支付的市场占比相匹敌。

　　40家银行首批支持

　　央行等监管层在对二维码支付技术和安全做了全面充分认证后，2016年12月12日，银联发布二维码支付标准(包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范)。

　　今年5月27日，银联联合40余家商业银行在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。6月2日起，在全国40个知名商圈约十万家商户，使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付，均可享受62折优惠回馈。

　　央行副行长范一飞表示，从安全性看，产业各方一道对二维码支付技术和安全规范做了全面充分的认证，建立了完整的业务规则、技术标准、风险控制的全链条业务体系，依托攻防、检测、认证等手段，进一步提高支付安全性。能够有效保障二维码支付业务规范健康发展。

　　银联方面表示，相较于市场上其他二维码支付方式，银联云闪付二维码产品具备三个主要特色：一是符合全球通用标准，实现境内外通用，境内已有超过40家商业银行支持云闪付二维码，受理商户覆盖数百万家;二是安全性更高，采用支付标记化(Token)技术，安全级别较高，保障消费者资金安全;三是服务更完备，配备完善的风险补偿机制保障使用无忧。

　　“截至目前，交易发起方面首批支持云闪付二维码的商业银行已经超过了40家，另外有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现全部开通。以京东、美团、大众美团为代表的互联网企业也已向银联二维码开放入口，上亿的活跃用户将通过APP进行扫码支付。在交易受理方面，60多家机构已经支持银联标准二维码，约有266万商户技术开通银联标准二维码业务。”银联董事长葛华勇称。

　　当银联、银行重新挥师挺进二维码支付战场时，大中小城市中的商超、餐饮等线下高频支付场景大部分为支付宝、微信支付所覆盖。银联的云闪付二维码产品还有多少机遇?

　　“从当前移动支付观察分析结果看，商业银行的线上网络支付阵地已处于明显劣势，几近沦为第三方网络支付机构、尤其是支付宝的后台和资金管道。”央行金融IC卡推进工作领导小组办公室原主任李晓枫曾向经济观察报称，“手机内下载一个支付宝APP即能解决大多数的线上支付需求。”从目前线下网络支付的进展看，银行未必能重新夺回这个阵地。

（编辑：南平站长网）

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