数字化时代下构建“行业云+金融云”的新生态

线上银行围绕全系统业务构建一个全行层面的数字化线上银行，支持包括零售网金、公司网金、金融市场、网络支付和数据银行等在内的各类应用。其主要特点是服务线上化、金融信息化，产品功能解决海量、批量供给，能24小时推送产品和服务。

从企业视角来看线上银行，具体从数据开放程度、金融连接方式、服务对象范畴和业务渗透深度四个维度展开。首先，线上银行的数据具有完全封闭性、不开放性;其次，银行与企业之间属于完全割裂的两个主体，企业一般使用网上银行或者通过U盾与银行进行连接;再次，线上银行的服务对象主要面向企业客户;最后，线上银行的业务开展主要是围绕企业经验管理过程中产生的金融需求。

D-bank：直销银行，网络金融

直销银行实现了渠道服务的个性化，产品体系围绕“存投汇贷”来构建，对用户来说是一个一站式直达的全金融服务。

直销银行本质上是需要根据不同的渠道形成对应的自动化销售，如目前各家银行纷纷推行的智能厅堂、直销银行或微信银行，这些渠道都是在实现敏捷直达的金融服务。同时，在这个过程中衍生出了金融云的应用机会。直销银行目前大多已围绕“存、投、贷、付”初步建成了金融云，同时也将考虑企业的自金融需求。比如民生直销银行在行业内起步较早、发展领先，现已推出“BBC开放式综合性金融云服务”的概念，其将成为各领域有金融需求企业的桥梁，通过金融、技术、数据、风控和营销等全方位开放支持，促使“自金融”服务触手可得。

总体而言，直销银行的数据可以半开放给企业员工与客户，更具开放性。虽然银行与企业还是相对割裂、独立的，但银企之间已实现直联，提高了金融连接的效率。此外，直销银行的服务对象可延伸至企业内部员工和客户，围绕员工福利、客户关系管理提供相应的服务。

O-bank：开放银行，敏捷智慧

从开放银行的构建逻辑出发，其本质是“交易+金融”的服务。在新金融模式下，开放银行的服务不是直接面向客户，而是一批APP开发者，他们会基于场景、应用、钱包、商城来进行不同生态的应用开发，形成ISV开发者生态。同时，银行原本具有的生活、理财、支付、网贷、风控，包括账户、客户和用户也都会形成流量，这两者互为流量和平台，促进“交易+金融”的融合，进而实现金融云服务。在这种经营服务模式下，将银行在企业和个人领域的线下标签和所有场景中汇集的线上标签全部打通，当这些标签集聚完成以后，就能够实现真正的AI服务。O-bank能够将流量范式真正地转化为经营模式，依托开放式金融云平台提供开放智慧的金融服务，也是近年来银行的主流发展方向。

从企业视角来看，开放银行模式下，数据的共享已经拓展到供应链、产业链上的合作伙伴，进一步提升了开放性;在金融连接上，银企之间通过API开放接口实现连接、共享;在业务渗透和服务上，也已经延伸至供业链上下游以及产业链条上的企业。

C-Bank：云银行，生态系统

在新兴技术的驱动下，企业呈现出云化、智能化、数字化的新特点，金融服务也将围绕着企业进化衍生的新需求而改变。因此，未来，云银行是商业银行新金融服务的重要发展方向。

从底层的金融服务内容来看，云银行提供的还是原来的存款、贷款、投资、支付等传统服务，但是基于这些底层服务搭设了各个金融云，如财富云、网贷云、支付云、数据云等。这些金融云与外部各个行业SaaS平台进行连接、协同发展，辐射至各个细分场景，从而赋能生态，由此构建了基于“行业云+金融云”的数字生态系统。数字生态系统的构建，主要基于“客户+敏捷+开放+平台+生态”的生态原则，包括以客户为中心，聚焦客户旅程;快速迭代模式，打造敏捷文化;构建开放银行，输出核心能力;植入平台基因，重新定义服务;打造生态系统，重塑价值链条五大细则。

从企业视角来看，构建云银行需要具备的基础能力包括了数据工厂能力、客户旅程能力、生态构建能力和技术应用能力。同时，在云银行模式下，数据完全开放给生态系统中的各个主体;在金融链接上，通过行业SaaS+金融云，实现生态内整个数据的连接，形成万物互联;金融服务提供面向生态系统中的合作伙伴;业务能够渗透至生态系统上的全产业链管理。

金融服务布局

“行业云+金融云”的新生态

金融云是帮助银行实现场景化、数字化、智能化、聚合化，从而完成数字化转型的一块基石。在技术的发展与推动下，无论是零售、能源、制造、医药等行业，还是旅游、社交等行业，都将形成各类SaaS化服务，并且对生态进行整合。因此，未来整个社会金融服务体系将通过金融云+行业云模式，进行协同，共同赋能生态。

智慧新零售：零售SaaS+金融云

以帝欧家居为例，看零售SaaS+金融云的实践。帝欧家居立足经销模式，共建“金融+技术+产业”新格局，其主营卫生洁具、建筑陶瓷，全国超过800个分销商，有个人、对公企业等。分销商主要通过转账的方式，付货款到帝欧家居集团对公账户，之后向帝欧家居集团下订单，存在对账麻烦、无头账等多种情况。

民生直销银行发挥自身的业务设计能力和金融科技能力，为其设计“分销易”一体化解决方案，通过直销银行为其开发了专属管理后台及微信小程序，解决其在B2B2C分销场景下的全渠道货款收取、货款清算、查询对账、进销存管理等相关问题。民生直销银行提供账户管理及支付方面的服务，为帝欧家居总账户下不同区域的经销商开立子账簿，与经销商间的资金往来全部通过子账簿进行记载，子账簿可作为经销商的回款账户，同时经销商也可以通过其专属二维码支付货款。这一方案以清晰的账户记录和便捷的支付途径，通过手机和电脑两大端口，助力帝欧家居节省财务核对时间，提高财务管理效率。

智慧新产业：能源行业SaaS+金融云

以国家电网为例，探究能源行业SaaS+金融云的实践。国家电网公司建设和运营电网的核心业务，打造集“金融+科技+产业”的综合性服务平台——电e宝，是国家电网公司自有的集公共事业缴费、电力在线服务、金融交易服务于一体的民生服务云平台，累计服务客户20万，缴费金额100亿元。

（编辑：南平站长网）

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