1985-2020：中国信用卡大革命

值得一提的是，中国台湾最大的三四家发卡机构全是本土企业，它们凭借积极的营销策略疯狂跑马圈地，连花旗信用卡这样的全球信用卡“龙头”也只能往后靠。这一活生生的例子摆在眼前，现场的银行高管们都为之一振。

这也为日后中国信用卡市场的发展埋下了伏笔，尤其是爆发初期，从人才，到理念，再到运营都深深地烙上了中国台湾模式的印记。

而在政策层面，1999年3月1日开始实施新的《银行卡业务管理办法》，相较于1996年的“旧版”，打破了诸多限制。比如，明确将信用卡明确划分为贷记卡和准贷记卡两种，并扩大了信用卡的消费信贷功能。

一方面，放松了对透支限额的限制，个人卡账户月透支额提高到5万元；另一方面，大幅度降低了透支利率，最高日息由万分之十五统一改为万分之五，准贷记卡计收单利，贷记卡计收复利

元年诞生

2003年的第一个工作日，一位笔名叫“老榕”的人收到了人生中的第一张信用卡，他在自己的博客上激动地记录下了这张招行信用卡从申请、到手、再到第一次使用的全过程。

“没有担保，没有预存，除了一个表格和一个电话，什么也没有。虽然这个起始数额其实不大，可它也是北京最低收入保障的120倍，是俺申报的月收入的X倍。无论如何。2003年，我个人开始真正有了信用”。

老榕的本名叫王峻涛，他被人称为“中国电子商务第一人”，创办了8848网站。但对于网民来说，老榕这个名字可能更为出名，曾经的一篇《大连金州没有眼泪》一度被认为是“全球最有影响的中文帖子”。

老榕的这个用户体验贴在信用卡圈疯传，“2003年是中国信用卡元年”也成为了一个公认的说法。而他不知道的是，在这张薄薄的卡片背后，中国信用卡行业刚刚经历了一场翻天覆地的变革。

在2001年12月到2002年12月之间，招行、工行、建行相继成立了独立于总行之外的信用卡专营机构，建立了一个集中运营、清算、发卡、催收的机制。到2003年、2004年时，中信、浦发、交行等信用卡中心也陆续开业。

在机制上的创新成为了一个重要的信号：中国的信用卡市场开始与世界接轨。

而率先“独立”的三家银行选择了不同的经营模式和发展路径，也成为中国信用卡市场颇有代表性的几种方式：

招行信用卡中心选择引入“顾问”，构建了独立品牌，并且它采取了事业部制，与招行个人银行部平级，从一开始便实行内部独立核算，这在当时的银行业也引起了不小的震动。

而工行的牡丹卡中心则是包含了信用卡、准贷记卡以及其它各种各样的借记卡和联名卡；建行也是走了信用卡专营的路线，后来还曾引入美国银行，进行战略合作。

作为一个舶来品，信用卡在海外市场已经非常成熟，引入外资行经验是最为直接而有效的方式。所以，很多银行都选择了合资模式。

比如最典型的，交行和汇丰银行，浦发和花旗银行都合资成立了信用卡中心，实现了深度的战略合作。当然，也有一些银行选择自力更生，例如，中信、光大等。

在信用卡元年之前，还有两件重要的事情不可忽略，它们一起推动了信用卡新时代的开启。

2002年3月，脱胎于金卡工程的银联公司在上海成立，它的搭建了跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。并且统一了银行卡的受理市场，包括Pos机的普及等。

2003年，由原央行征信局局长戴根友牵头，开始推进全国统一的企业和个人征信系统的建设。这个方案经过了整整两年的论证，人民银行希望建立一个覆盖全国所有商业银行和贷款机构的数据库。

市场环境和征信体系的优化，大大推动了信用卡业务的发展。

到2003年底时，中国的信用卡发卡行已经扩展到10家银行，发卡量由年初的100多万张增加到近400万张。此外，这一年信用卡的交易额、贷款余额也有了显著的增长。

2004~2008：阵痛与调整

在信用卡元年之后的两年里，各家信用卡中心大都经历了短暂的阵痛和调整。央行征信中心刚刚起步、海外模式大都“水土不服”、盈利困局难以突破。

但很快，随着市场环境的变化和各家银行的调整，中国的信用卡市场迎来了第一波爆发式的增长，不同的机构也逐渐找到了自己的节奏和发展的路径。

不过，2007年开始中国金融市场将全面开放，外资行携技术和经验进入中国，市场竞争变得愈发激烈，信用卡行业面临的挑战才刚刚开始。

困于征信

2002年，美国，旧金山。

下班之后的陈建和往常一样在网上浏览新闻，他是Fair Isaac公司的策略科学部高级经理。这家公司有一个更广为人知的简称——FICO，它的信用评分模型被全世界数百家银行使用。

这一天，一则来自中国的消息引起了他的注意；中国央行下设的征信中心获批筹建了。作为一个信用卡风控及管理专家，陈建敏锐地捕捉到了新闻背后的意义：中国的信用卡市场要真正启动了。

当晚，陈建去公司附近的伯克利大学参加北大校友聚会时，兴奋地把这个信息分享给了两位老同学，一位是在伯克利读博的陆挺（现野村证券中国首席经济学家），一位是同在旧金山FICO工作、后来成为GE资本信用卡首席风险官的沈复初。

在校门外的一个小餐馆里，三个20多岁的热血青年开始畅想即将蓬勃发展的中国金融市场。

说干就干，陈建很快做出了选择，他放弃了已经拿到的MBA录取通知，转而开始为回国做准备。当时，银行专营的信用卡中心才刚刚在国内出现，整个信用卡市场还处于萌芽状态。

如何把美国成熟的信用卡经验带回中国？陈建决定花上一些时间做系统的调研，并梳理一下信用卡发展的全球经验。

当他完成一系列准备工作时，已经是2004年的夏天。这一年，中国有越来越多的银行开设了信用卡中心，央行征信中心也在2月正式成立了，中国的信用卡市场越发活跃起来。

2004年10月，30岁的陈建被提拔为FICO历史上最年轻的总监，派至中国，负责筹备FICO中国公司。回国后，他将过去两年的研究成果结集出版，分别是《信用评分模型技术与应用》、《现代信用卡管理》。

这是中国最早关于信用卡的两本专著，也成为了中国信用卡从业者的“圣经”，当时几乎人手一套当做操作手册。不过，尽管带着FICO的光环，再加两本书打前站，陈建回国的“创业”之路也并不顺利。

信用分与“征信”不同，后者是一份关于个体信贷行为记录的集合，或者说是信息的加总，提供事实而非判断。信用分则是基于征信数据，并通过算法加工后得出的评定结果，为机构放贷决策做参考。

换言之，征信数据是信用评分的基础。数据维度越多、准度越高，评分的效果则越好。在美国，FICO分是基于Trans Union、Equifax、Experian三大征信局的数据构建的评分模型。

但当时的中国市场，央行征信中心和各行的信用卡中心才刚刚成立，数据的集中和规范尚未完成，“巧妇难为无米之炊”，再好的模型也跑不出结果。再加上，当时中国银行业的IT系统也难以提供足够的算力去支撑。

急切等待央行征信中心——个人信用信息基础数据库上线的不止陈建和它身后的FICO。

2004年，第一批信用卡中心刚刚起跑便遭遇了一场重大的危机。集中运营和发卡带来了产能的大幅提升，2004年国内信用卡市场新增发卡540万张（有循环信用功能的信用卡），增长率为100%。

以最早成立信用卡中心的招行为例，2003开业首年便发卡超过60万张，一举刷新亚太地区发卡新纪录。2004年全年新增发卡222万张，是2003年新增卡量的3.6倍。

（编辑：南平站长网）

【声明】本站内容均来自网络，其相关言论仅代表作者个人观点，不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利，请及时与联系站长删除相关内容!